金融科技在商业银行数字化转型的应用研究

　　[摘　要]　社会在不断发展，全球数字化时代也已到来，金融服务面临着数字化改革的重大转折点，在面对行业竞争压力剧增的情况，商业银行必须根据实际市场的变化需求，与新兴技术互相拥抱，促进“科技+金融”模式的实际应用，根据不同市场主体的金融需求，对自身的服务模式以及业态进行重塑，提升经营能力的同时也能实现商业银行数字化转型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于金融科技在商业银行数字化转型的应用情况，分析金融科技助力银行数字化转型过程中面临的挑战，最后提出了其发展的具体方向，旨在为有关政府部门提供参考意见。

　　[关键词]　金融科技; 商业银行; 数字化转型; 挑战; 发展方向

　　一、引言

　　近年来，全球范围内都掀起了新兴技术的研究浪潮，英国、美国以及日本等发达国家也对大数据、人工智能战略与计划等方面进行了研究，我国也陆续印发了《新一代人工智能发展规划》、《促进大数据发展行动纲要》等指导政策，也把人工智能、大数据、区块链等创新信息技术的研究方向已上升到国家战略层面。 从2018年以来，在我国政府工作报告中多次明确指出，我国要在多领域中积极利用新业态、新技术与新模式改变传统产业的运营模式。 基于此，我国各大商业银行也要立足于当前的战略目标，与创新信息技术互相拥抱，加大金融科技研发力度，利用金融科技实现数字化转型，促进经济良性发展。

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　　二、金融科技在商业银行数字化转型的应用实践

　　随着大数据、人工智能、区块链等信息技术与金融行业的融合发展，这将改变传统银行的营运模式，提升金融客户的服务体验感。 因此，金融科技是商业银行数字化转型的助推器，引领金融业新一轮的变革，全面实现可持续发展。

　　(一)构建智慧网点，提升客户体验

　　智慧网点利用创新技术与人性化的管理结合，实现空间与金融服务的一体化，改变顾客金融业务的办理模式，提升顾客的服务体验效果，把传统网点的业务结算模式转变成营销服务模式。 比如，中国建设银行推出了智能互动桌面与人脸识别、中信银行自主研发“中信大脑”与智能语音外呼系统。 目前，不断扩大金融科技的适用界限是商业银行的发展趋势，把建设智慧网点作为商业银行数字化转型的工具。

　　(二)整合海量数据，发掘客户需求

　　大数据与金融服务的结合并不是简单收集客户信息，而是在整合海量数据的基础上，深入分析客户的金融服务需求情况，不断延伸服务领域与服务方式，是商业银行数字化转型的纵深发展。 近年来，国内商业银行在大数据应用上也有所突破，比如招商银行利用大数据信息构建客户价值评估标准化系统，浦发银行基于数据整合推出虚拟“数字人”的金融服务。 商业银行的数字化转型需要不断整合客户的多维度数据，扩大金融服务的界限。

　　(三)利用5G技术，创造全新体验

　　5G技术的发展推动了商业银行的数字化转型，为客户提供更快捷、更方便、更安全的金融交易服务，客户将获得更好的服务体验。 未来，商业银行将5G技术逐渐与大数据、AI等创新技术的结合，推出更多的创新金融科技产品，比如实现多种可穿戴设备的支付功能、开发5G个人银行助理、基于5G物联网构建授信模型等。 目前，商业银行一直在与5G运营商合作发展，将给银行带来新变化和新可能。

　　三、商业银行应用金融科技实现数字化转型面临的挑战

　　金融科技能够降低金融交易成本，简化金融交易模式，并优化商业银行的业务渠道与盈利模式，为银行数字化转型赋予了新的动能。 但是，商业银行应用金融科技实现数字化转型过程中仍存在不少的挑战。

　　(一)传统经营与思维模式的制约

　　传统的经营与思维模式是商业银行应用金融科技实现数字化转型的重大挑战。 传统商业银行的核心竞争力主要表现为金融风险的防控、风险资产的定价与客户信用的管理等方面，但是在金融科技的推动下，数字化银行在产品开发、客户发掘、风险监控、服务体验等方面上作出了巨大的变化。 其次，数字化银行利用金融科技产品实现金融服务的线上线下移动化与一体化，将降低金融服务对传统银行网点的依赖度，实体网点面临着迫切的转型发展需要。 最后，传统商业银行在运营过程中利用封闭的系统与模式防范金融风险，并满足客户的不同金融需求，逐步实现为银行创造更多价值的经营理念。 然而，数字化银行的经营理念则是始终围绕客户的价值，通过互联网共享、合作与开放的运营模式，在以客户为本位的过程中不断获得更多的利润。

　　(二)组织结构与信息系统的制约

　　我国传统商业银行组织结构最显著的特征就是科层制架构，这种架构最大的特点就是客户的需求信息从下而上逐层传递，将降低银行决策的执行效率，导致许多客户个性化的金融服务需求无法得到及时满足，逐渐形成传统银行的金融产品与客户的实际需求背道而驰的现象。 同时，传统银行还具备较为显著的部门制特点，各个职能部门往往是以自我为中心地开展经营，由于缺乏部门之间的沟通，部门业务与产品之间存在互相隔离的情况。 另一方面，在信息系统构建中，传统银行主要是利用线上化方式对各种线下手工操作进行模拟，在此基础上根据不同产品的不同运行流程进行设计，因此各个流程之间的关系不够紧密，将导致各项数据信息在系统之间无法实现互联互通，对业务处理效率造成不良影响。 总而言之，科层制的组织结构与相互隔离的信息系统将阻碍商业银行应用金融科技实现数字化转型的发展。

　　(三)缺乏“科技+金融”的复合型人才

　　目前根据我国传统银行的人才结构来看，商业银行在引进人才时主要侧重于具备经济金融专业背景的人才，对于信息技术专业人才的引进力度不足。 此外，商业银行现有的技术人员主要从事的是银行系统与设备维护基础性工作，他们很少直接参与应用金融科技实现数字化转型中的数据分析、系统研发、软件开发等工作，这些工作主要由与银行合作的金融科技公司来负责。 但是，随着金融市场竞争的日趋激烈，若商业银行不能完全掌控核心信息技术，无法根据自身需求及时完善金融科技产品，将会逐渐失去市场竞争力。 另一方面，目前大多数传统商业银行的薪酬体系与现有市场机制存在较大的差异，在人才选入机制与激励机制方面仍然出现不够健全的情况，因此也难以有效吸引更多的金融科技人才。 因此，由于商业银行的人才结构与薪酬体系存在不少问题，无法有效吸引与留住“科技+金融”复合型人才，传统银行正面临着金融科技人才缺乏的瓶颈。

　　(四)防控风险的能力不足

　　与传统银行业务相比，数字化银行的客户群体更加广泛，行为模式也更加复杂，比如数字化银行在应用金融科技开展业务时容易出现隐私泄露、信息安全等技术风险，然而传统银行却很少面临这样的业务风险。 同时，传统银行面对传统金融产品拥有着较为成熟的风险防控体系，而数字化银行关于金融科技产品的风险防控还处于摸索阶段。 我国金融科技正处于高速发展的阶段，如何利用金融科技对银行业务运行中存在的风险进行有效防控，是有关专业人员需要不断研究的重点内容。 总之，金融科技助力商业银行数字化转型的过程中会面临着巨大的风险防控挑战，这需要利用更加科学、有效的方法实现金融风险防控与金融创新推动之间的动态平衡发展。

　　四、金融科技助力商业银行数字化转型的具体方向

　　目前我国商业银行在金融科技发展方面受到的制约因素较多，比如传统发展思维、专业复合人才、现有组织结构等，因此商业银行一定要充分发挥各方面的优势，促进数字化转型。

　　(一)改变传统思维与经营理念

　　在数字经济背景下，商业银行数字化转型的核心模式是与客户或者竞争者之间建立共享、合作与共赢的关系。 商业银行应改变传统以产品为中心的经营理念，建立以客户为本的数字化转型发展目标，为客户提供更多创新性、便捷性的金融产品，提升客户的服务体验感，把客户的力量凝聚起来。 商业银行可运用大数据的思维模式，分析客户的需求情况，为客户直接提供更具有个性化的金融产品。 此外，基于数字化转型的创新经营模式，商业银行可利用金融科技技术，建立银行、客户、中介组织等金融参与者在内的创新金融生态体系，充分发挥各方参与者的优势，提高获取信息的效率，降低信息成本，为社会创造更多的价值。

　　(二)优化顶层设计与体制机制

　　商业银行竞争力的基础在于良好的内部运行机制，我国商业银行一定要积极改变传统的金融科技发展思维，使自身业务能够与科技互相融合，实现跨部门、跨条线的协同合作机制，使组织架构更有效率。 其次，商业银行也要重视自身金融科技的融合运用，使商业银行的数据资源以及服务能够在科技平台模式下得到有效整合，用更多的资源以及权限保障，促进金融科技的良性发展。 同时，商业银行内部也要积极创建专业的金融科技发展部门，使科研团队能够朝着金融科技知识以及专业管理经验的方向发展，使商业银行能够在金融科技的发展道路上站稳脚跟。

　　(三)加强复合型人才引进与培养

　　随着商业银行数字化进程的加速，银行对精通技术与理论的“金融+科技”复合型人才需求的日益增加，但是金融市场中仍存在较大的人才供需缺口。 如何培养金融与科技相结合的复合型人才是银行人才队伍建设的主流方向。 首先，商业银行可实现技术与业务人才跨部门交流任职的培养计划，从银行内部逐渐培养复合型人才; 其次，建立相关的激励与约束机制，吸引与留住更多的“金融+科技”复合型人才; 最后，应加强与高等学校、金融科技企业、政府部门的合作，利用多方人员资源的互补优势，为商业银行数字化转型的发展储备力量。

　　(四)创建有效的风险防控体系

　　商业银行在进行技术创新与模式转变的同时，也要积极借助金融科技创建更加科学有效的金融风险管理体制，解决数字化转型产生的新型安全问题‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 商业银行要对各项经营的规范数据进行标准审查，创建能够与金融科技发展互相协调的风险管理体制，使监管数据更具实时性，提升数据的报送质量。 此外，商业银行应加大金融科技风险管理体系的创建力度。 商业银行要想有效实现数字化转型，就必须为转型提供更加良好的发展环境，对现有的内部规章制度、经营标准、服务体系等进行创新，不断加强内部沟通，使金融科技产业生态更加科学完善。

　　五、结语

　　综上所述，我国商业银行在应用金融科技实现数字化转型的道路中面临着较大的挑战，主要还是受到传统经营与思维模式的制约、组织结构与信息系统的制约、传统商业模式复合型人才缺乏等各项挑战。 因此，商业银行一定要根据自身的优势利用金融科技进行突破，积极转变经营理念，优化内部组织架构，加大引入优秀的复合型人才，创建有效的风控体系等多方面来提升客户体验感，使数字化转型能够更加顺利开展。

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　　作者：郑剑辉 ， 陈　科