互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究

　　摘要：在互联网金融背景下，商业银行发展态势逐渐受到影响，如互联网金融逐渐打破传统商业银行发展模式，以新兴商业方式和盈利模式为社会经济发展提供源源不断的动力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文对商业银行的存贷款方面、收入方面及营业总成本方面等作了简要分析‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 笔者认为应对互联网金融，商业银行应创新经营理念，调整经营业务，同时还要强化风险管理，重视小微型企业客户，这样才能推进商业银行业务的多样化全面发展，增强商业银行的盈利能力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：互联网金融; 商业银行; 盈利能力; 影响

　　一、引言

　　在互联网金融的快速发展中，商业银行的盈利能力成为社会关注的焦点，那么探讨互联网金融对商业银行盈利能力的影响，就成了一项值得不断探讨的工作。 因此，本文就互联网金融对商业银行盈利能力的影响进行分析，具有一定的现实指导意义。

　　二、互联网金融概述

　　(一)互联网金融概念界定

　　互联网金融作为中介，其服务既面向社会中的投资者和贷款人，也面向银行、基金、证券等金融机构，也就是说以互联网平台为中心，以资金的流向为联系将社会中不同的金融角色联系到一起，构建出线上金融服务平台。 互联网金融是金融服务与智能科技的大胆结合，金融机构借助互联网平台的发展，不断提高自身的工作效率和服务水平。 在信息现代化高速发展的社会中，金融服务作为产业转型“催化剂”，其强大的资金实力引领着经济发展的主要方向，必然要占领科技发展的高地，借助科技的力量拥有超越时代的经济战略路线，同时也促进了新兴科技的发展。

　　(二)互联网金融发展现状

　　目前，互联网金融发展最为快速的模式是支付模式，也就是第三方支付，自2011年以来，我国移动支付使用人数的数量逐年递增，我国是世界上移动支付规模最大并且技术水平先进的国家之一，其技术也间接催化了数字货币的发展。 除此之外，融资模式和理财模式也在快速发展中，融资模式发展异军突起，虽然为中小微企业和个人提供了门槛相对较低的融资平台，但其中部分发展脱离了我国规章制度的要求，因此受到我国监管部门的严厉整治，目前虽然发展速度慢了下来，但也为互联网金融的有序发展提供了保障。 相较于融资模式的高风险，互联网金融的理财风险相对较小，但依然出现个别互联网理财平台跑路的现象，这其实与互联网融资监管不当也有间接的联系。 互联网金融的三种模式是其主要的发展路径，除此之外还有衍生的其他模式，但都与这三种模式间接相关，在此不作阐述。

　　三、互联网金融对商业银行盈利能力的影响

　　(一)对商业银行存贷款的影响

　　互联网金融的兴起与发展，凭借较低的交易成本、便捷的支付方式与高效的资源配置等优势，逐渐产生了独特的商业模式，其服务内容涉及第三方支付、大数据金融及网络众筹等，促使大批客户逐渐使用互联网金融进行存贷款。 互联网金融以突飞猛进的态势成为金融行业发展的主流。 在分析中国人民银行官网的公开数据时，对商业银行2015年至今的银行存款和贷款数量进行分析，如2015年商业银行贷款余额是93.853万亿元，较2014年同比增长14.31%; 2016年人民币贷款余额是104.772万亿元，较2015年同比增长13.21%。 2019年人民币贷款余额增长至153.112万亿元，较2018年同比增长12.34%。 所以，商业银行的存款和贷款数量处于逐年递增的趋势，但在对其增长率进行分析时，会发现其增长率处于逐年下降趋势。

　　(二)对商业银行收入的影响

　　在分析互联网金融对商业银行收入的影响时，可从商业银行利息净收入与非利息收入两个方面展开。 通过对我国五大国有银行的利息净收入进行分析，不难发现在2015年至2017年期间，几乎每家银行都在逐年减少利息净收入。 2018年突然出现了利息净收入回升现象，并且不难看出，2019年前三季度利息净收入处于下滑的趋势。 这说明，互联网金融给商业银行存款利息支出带来了影响，降低了其存款利息支出，同时也使贷款利息收入缩减，导致净利息收入下滑，商业银行的利润空间逐渐被互联网金融压缩。 这主要是因为互联网金融在某种程度上将商业银行的业务组件拓展，促使商业银行非利息收入业务良好发展，进而使得商业银行的非利息收入较为可观。

　　(三)对商业银行营业总成本的影响

　　在对我国五大银行的营业总成本进行分析时，不难发现2015年中国银行的营业总成本是3381亿元，工商银行的营业总成本是2525亿元，交通银行的营业总成本是3646亿元，建设银行的营业总成本是3155亿元，农业银行的营业总成本是2992亿元。 而在2019年前三季度，中国银行的营业总成本是1081亿元，工商银行的营业总成本是849亿元，交通银行的营业总成本是1129亿元，建设银行的营业总成本是1077亿元，农业银行的营业总成本是935亿元。 因为利用互联网金融为商业银行进行资金采集、资金借贷、资金分配等工作内容，可以极大地提高资金运转效率，降低宣传过程成本和金融交易成本，所以上述数据显示，互联网金融降低了商业银行营业总成本。

　　四、互联网金融背景下商业银行盈利能力提升的策略

　　互联网金融推动商业银行不断变革与发展，给商业银行的发展装上了加速器，促使商业银行不得不进行创新。 对商业银行来说，其要在如此激烈的市场竞争中抢占先机，势必要以互联网金融为辅助进行创新和改变，如经营理念的创新、人才引进方式的创新及风险预警机制的创新等，具体可从以下几方面展开。

　　(一)创新理念，调整经营业务

　　在互联网金融背景下，商业银行势必要积极调整业务板块，深入开发多元化业务。 具体来说，商业银行要重视经营理念的革新，通过调整当前的服务意识，充分突出客户的主体地位，提升客户对商业银行产品及服务的满意度。 不仅如此，商业银行要充分运用互联网优势，开发商业银行的互联网金融产品，逐渐拓宽服务渠道，a针对不同客户推出不同的金融产品，满足用户的多元化需求。 商业银行在调整基础业务时，应重视银行营业性收入能力的提升，如结合金融行业利率对商业银行自身利率进行调整，提升吸收存款能力和发放贷款能力。 除此之外，商业银行还要积极发展中间业务，拓宽资金来源渠道，降低互联网金融对商业银行盈利能力的不利影响。

　　(二)调整战略，引进专业人才

　　商业银行要结合自身发展优势，扬长避短地调整发展战略，积极运用互联网技术，打造商业银行电子平台，在互联网时代下勇立潮头、抢占市场。 由于互联网金融是新型金融模式，是时代发展出现的一种商业模式，和人们全新的生活方式息息相关，其为人们提供便利时还降低了人们的生活成本。 此时，商业银行就要树立创新意识来学习互联网金融运营模式，加大专业人才的引进力度，用专业的技术来支撑商业银行的科学发展，并为人们打造出专业的金融服务平台。

　　(三)风险预警，重视小微型企业客户

　　商业银行利用大数据金融技术对海量非结构数据进行实时采集和技术分析，可以对客户的交易方向和行为习惯有一个全面的了解，预测客户行为，从而使宣传营销和风险预警效果更好。

　　当前商业银行的客户资源以大中型企业客户为主，一些小微型企业因财产规模和信用资质不高等难以引起商业银行的重视。 从长远发展来看，小微型企业客户是商业银行源源不断的客户群体，商业银行应结合互联网技术优势来评估小微型企业的资产、信用资质，并结合小微型企业客户的资金需求，为小微型企业客户设计专属信贷产品。 不仅如此，其还要打造安全的融资平台，为小微型企业办理业务提供方便，要积极和第三方支付平台合作，推进商业银行业务方面的网络化发展，进而提升商业银行的盈利能力。

　　五、结语

　　互联网金融对商业银行盈利能力的影响是多方面的，如商业银行的存款和贷款数量逐年递增、增长率逐年下降，人们资金持有方式发生了改变，降低了银行净利息收入，却提高了银行非净利息收入，降低了商业银行的交易成本。 那么，在互联网金融背景下，商业银行应积极转变理念，对经营业务进行调整，及时引入专业金融人才，加强商业银行业务风险管理和优化流程，积极维护小微型企业客户，如此才能够更好地发展，并提升自身的盈利能力。

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　　作者：黄艺