借款动机与消费足迹——基于网络信贷的实证研究

来源：管理科学学报杂志2026年第2期北京时间：

作者：兰茹佳

单位：兰茹佳,北京师范大学经济与工商管理学院,

摘要：随着金融科技蓬勃发展，网络信贷成为金融创新的关键领域，备受学术界与业界的关注.为什么网络信贷借款人会花费高昂的利息来借款，这些借款对他们的消费又将带来怎样的影响，借款人的借贷行为和消费行为之间的关系值得深入探讨研究.本文基于国内某大型网络信贷平台借款人真实借贷数据，针对具有“借贷还债”特征的网络信贷平台借款人的消费行为展开实证研究.研究发现：其一，总体而言，网络信贷对借款人借款前的淘宝消费总金额有刺激作用；其二，具有“借贷还债”特征的借款人，相较不具备该特征的借款人，在借款前短时间内淘宝消费总金额和非必需品消费显著增高，这表明他们具备一定的经济和消费实力，更倾向于购买非必需品，进行升级型消费；其三，具有“借贷还债”特征的借款人存在消费“前置”现象，往往先消费后借款.本研究尝试从网络信贷借款人借款动机这一视角出发，对借款人借款行为与消费行为的关系进行研究，对明晰借款人借款动机、助力监管者加强网络信贷行业监管，具有重要的学术价值及现实意义.

关键词：金融科技; 网络信贷; 借款动机; 消费足迹